一场关于农村金融扶贫的基层对话

一场关于农村金融扶贫的基层对话

日前，以宁夏盐池县惠民小公司为样本，一场围绕小额贷款服务农村的对话在中国扶贫基金会副秘书长、中和农信项目管理有限公司总经理刘冬文，宁夏政府研究室巡视员刘策、宁夏区扶贫办副主任杨刚、宁夏惠民小贷董事长龙治普、国家开发银行宁夏分行徐磊之间展开。　　惠民小贷公司是从1996年的一个小扶贫项目走到现在成为资产过亿的金融机构的。在近日亚洲小额信贷论坛上，中国扶贫基金会会长段应碧表示：“中国现在最缺乏的是针对农村贫困群体的小额信贷机构。”

公益小额信贷：植根农村的强大生命力　　刘策：盐池是革命老区，老百姓不富裕，原先贷款需用土地质押、用房质押、大型农机具质押，非常繁琐。惠民小贷生于斯，长于斯，把老百姓通过一种利益关系联系起来，这个模式可复制，可普及，让更多的人受益。 　　用贷款资金来撬动广大农民的自我发展能力，“贷”动他们生产水平和生活质量的提高，是对地方经济和社会发展的促进。　　目前已实现了所有权和经营权分开、经营权和决策权分离，向正规的公司治理结构迈进了，老百姓非常欢迎，市场也看好，因为它植根于这块土地，有强大的生命力。　　龙治普：目前在小额信贷这个市场，8000多家纯商业的小贷公司风起云涌，但传统公益小额信贷反呈萎缩状态。未来小额信贷倡导的应该是公益小额信贷机构、肩负社会责任的可持续性机构。　　我们的客户全部是农民，93%都是妇女，平均贷款额度是2万元，章程规定贷款额度不能超过5万元，所以我们现在正在进行探讨，把客户从低端的客户培养起来，慢慢的他的贷款需求从几千元、一两万元增加到十万、八万元。然后你拱手让给银行，确实感觉到有点儿吃亏。修改章程，把贷款余额放到10万元以内，还是可以考虑的。现在每年管理费用大概有500多万元，其中60万元用于举办文化活动，吸引老百姓参与到趣味运动会、刺绣编织、扫盲、科技竞赛中。2008年各方参股到现在，已实现注册资金1300万元，资产总额2.3亿元，贷款余额接近1.9亿元，服务1万名农村客户，并走向六盘山集中连片更广大的贫困片区。　　刘冬文：国际惯例认为小额信贷天然就是扶贫的，而且国外不管是NGO形式存在还是银行形式存在都是商业化运作的。国际标准评价小额信贷机构就两个标准，一是覆盖面有多大，二是机构是否可持续。 　　金融扶贫：信贷网络需向基层精准延伸　　杨刚：解决西部三百户左右的一个贫困村的问题，我个人认为需要两个一千万元：从资金上来讲?需要有一千万元左右解决基础设施，水、电、路、房；需要一千万元左右的信贷资金注入，集中解决产业发展的问题。　　宁夏目前的金融扶贫工作主要有四种类型：第一种是扶贫办操作的互助资金；第二种是通过互助资金和银行捆绑的千村信贷；第三种模式是妇女小额担保贷款；第四种是以惠民公司为代表的小额贷款的模式。这四种模式每年的运行总量大约是38亿元，累计发放贷款额度68亿元。每年全区的扶贫资金，中央投入约10亿元，这几种模式每年的运行总量接近中央投入的4倍，这样的资金量对宁夏农村扶贫开发工作非常重要。　　徐磊：国开行宁夏分行与宁夏惠民小贷公司的合作始于2007年，针对农户的惠民扶贫微贷款模式，实现了信贷网络向基层的逐层延伸。截至今年6月底，我行累计发放惠民扶贫微贷款3.1亿元，贷款余额1.14亿元，惠及了盐池、同心、红寺堡、隆德等四个县区农户2.26万户，户均贷款2万元，违约率为零，有效带动了当地贫困农户的脱贫致富。　　惠民的创新：一是构建了高度社会化的组织链条和信用体系。利用群众组织内部的道德约束，形成了相互之间的监督制约机制和会员互保的风险缓释机制。二是通过相对较低的额度，相对较短的周期，相对较高的利率以及一定的时间成本，自动筛除了一部分富裕群体，将信贷资金发放到真正有发展意愿和发展能力的贫困农户手中，实现农户、银行、公司三赢局面。三是建立起了多重保障的风险防控体系。　　扶贫小贷机构转型的市场化之路 　　龙治普：我的态度非常明确，必须走市场化之路，别无它路。未来我们可要走向村镇银行。从目前中国公益小额信贷机构的形式来看，走得最远的就是股份制公司。 　　现在面临着两种压力，一是政府领导说“你们贷款利率太高了，老百姓没有办法接受”；第二是同业、小额信贷专家说“利率太低了，不符合小额信贷的设计原理，在东南亚有些地方都是20%—30%的利率，在墨西哥还有48%—50%多的利率。你这13%、14%还在调整往低降，显然违背了行规”，也是一种压力。　　公益小额信贷机构改制面临的问题，第一大问题就是资本金从何而来。第二是来自盈利的诱惑。　　关于小贷公司的未来：一是非营利性机构走向企业化运作，我认为是必然选择。二是由单打独斗走向行业合作联合。三是小额信贷要走向微型金融，我们解决的是老百姓的金融服务问题，而不是单纯的贷款问题。从这个意义上讲，小额信贷公司逐步发展成低层次的、服务低端客户的、社区层面的小额信贷机构，既能存款又能取款，还能有刷卡、手机银行等业务。 　　刘冬文：中和农信前身是扶贫基金会的小额信贷项目，改制后2006年开始使用无息贷款，开行给一个商业成本的批发贷款，这也是国内第一家。把小额信贷做成一个企业来运作的时候：一是能坚持服务贫困人口的目标，二是机构本身可持续，通过利息收入覆盖所有的成本支出，包括运营、资金、坏账损失，完全可以实现商业可持续运作的专业化机构。2008年就成立了中和农信公司，完全实现公司化运作，一直就发展到现在，目前每年能放20亿元的贷款，贷款客户超过22万户。　　在中国要做小额信贷，要抓住农村这个市场，你可以讲扶贫的故事，但不能依赖于扶贫的故事，一定要有自身可持续发展的能力。

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